生活中機會與挫折並存，在工作方面尤其如此。瞭解就業狀況的變化會對醫療保險產生何種影響。無論是想換掉雇主、換一份新工作，還是丟了工作，或剛剛退休，今天就來瞭解自己如何能獲得未來可能需要的醫療福利。

瞭解您的權利、行使您的選擇。

您的第一份工作

您是否剛剛開始自己的第一份工作？是否考慮參保雇主的醫療計畫？瞭解雇主計畫的運作以及您需要滿足的資格要求。新雇主必須給您提供一份醫療保險選項的通知。如果您的雇主提供多個選項，例如，HMO、首選保險服務提供商選項以及高額免賠醫療計畫，您在做出決定之前應將每個選項與自己的需求和偏好進行比較。您可索取兩份關鍵檔的副本——《計畫摘要說明》（Summary Plan Description，簡稱SPD）和《福利和承保範圍摘要》（Summary of Benefits and Coverage，簡稱SBC），以獲取相關詳細資訊，包括保障福利、您須支付的保費和費用，以及如果有疑問，可以與誰聯繫等。

另一個可供考慮的選項是透過醫療保險市集（Health Insurance Marketplace®，簡稱“市集”）參保。市集中提供的醫療保險計畫提供全面的醫療保險，您可以對價格和福利資訊進行對比。請記住，對於大多數基於工作的醫療保險計畫，雇主都會爲您支付部分保費。如果您選擇市集中的計畫，則雇主通常不會為您支付保費。

失業

如果您的醫療保險因失業、雇主減少工作時間或被解雇而終止，該怎麼辦？提前瞭解自己的權利，防止因出現上述情況而導致醫療保險被終止。

  • 根據《醫療保險便利與責任法案》(Health Insurance Portability and Accountability Act，簡稱HIPAA) 的規定，您可以有資格參保您配偶的醫療計畫，且無需等待投保開放期。如果您考慮特殊參保，就必須在失去保險資格後 30 天內申請投保。
  • 根據《統一綜合預算調節法案》 (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，簡稱 COBRA) 的規定，您本人、您的配偶和您的受撫養子女可以有資格購買長達 18 個月的延續醫療保險。您可能需要支付全部保費以及 2% 的管理費。
  • 根據《平價醫療法案》 (Affordable Care Act，簡稱ACA) 的規定，您可以透過市集購買個人保險。為此，您必須在失去雇主的醫療保險之前或之後的 60 天內選擇一個計畫。
  • 聯繫州政府，瞭解您或您的家屬是否有資格獲得 諸如美國為窮人服務的醫療補助制度(Medicaid) 或州兒童醫療保險計畫等公共醫療保險。

在您決定選擇哪種保險之前，應獲取資訊並對選項進行比較。

想換一份新工作？

在換工作之前，您應詢問未來的雇主提供哪些醫療計畫，並與您當前的計畫進行比較。另外，詢問新計畫的承保範圍、保費金額，以及是否可以繼續找相同的醫生看病。您在投保之前，應瞭解新計畫是否有等待期；一般來說，等待期自您有資格參加該計畫之日起最長可能達到 90 天。您在尋找新工作或新醫療計畫的等待期期間， COBRA 可以讓您有機會購買前雇主提供的臨時保險。

退休

如果打算退休，則您需要考慮自己在醫療保險方面的安排。雖然一些雇主繼續為其退休雇員提供醫療福利，但對於私營部門雇主而言，並非必須要這樣做。您可查看自己的《計畫摘要說明》和所有對其做出修改的文檔。索取並審查所有正式計畫文檔的副本，這些文檔概述了計畫是如何運作的，以及您雇主關於退休人員醫療保健福利政策的任何其他資訊。請記住，聯邦法律並不阻止雇主削減或減少醫療福利，除非他們做出具體的、法律上可執行的承諾，保證繼續提供這些福利。

如果您想提前退休，請考慮在您有資格獲得 聯邦醫療保險 之前自己在醫療保險方面的安排。您的選項可包括參保配偶的雇主計畫、市集中的一項計畫或選擇 COBRA 暫時延續您當前的雇主保險。在退休之前確定自己有哪些選擇，因爲這些選擇都應視您的個人情況而定。

相關法規一覽

HIPAA 當您失去保險或經歷某些生活事件（例如結婚、分娩、收養或收養安置）時， HIPAA 允許您和您的家人特別參保您或您配偶的雇主醫療計畫。 HIPAA 還保護您免因某些醫療健康因素（例如以前的醫療狀況、先前的索賠經歷和遺傳資訊）而經受醫療保險歧視。

ACA 與基於工作的團體醫療計畫相關的保護措施包括：

  • 將受撫養人的保險範圍延長至 26 歲，
  • 禁止排除既有病況，
  • 禁止對基本醫療福利的保障範圍進行年度和終生限制，以及
  • 要求團體醫療計畫和保險公司提供易於理解的《福利和承保範圍摘要》。

ACA 還允許您透過市集參加醫療保險。如果您參保市集中的保險，就可能有資格獲得稅收抵免，以降低您的每月保費，各項費用分攤，進而減少免賠額、共保額和共付額中您的自付費用部分。

COBRA 如果您受到雇主醫療計畫的保障，但卻失去了工作、工作時間被減少或被解雇，而您的雇主醫療計畫繼續存在，則您和您的家屬可以有資格按照 COBRA 的團體費率購買臨時醫療保險。離婚、合法分居、子女失去受撫養人身份、受保雇員死亡或有資格獲得 聯邦醫療保險 也可能使您的受保配偶和受撫養子女有權選擇 COBRA 保險。您必須將這些事件通知給您的計畫。團體醫療計畫必須向您提供一份關於您有資格獲得 COBRA 保險的書面通知。自通知發出之日起或您的保險結束之日起（以較晚者為准），您有 60 天的時間來選擇 COBRA。一般而言，COBRA 涵蓋由擁有 20 名或更多雇員的雇主提供的團體醫療計畫。如果雇主的雇員少於 20 人，州法律可能會要求該計畫的保險公司提供一些延續保障。

瞭解更多資訊

勞工部雇員福利保障管理局 (Employee Benefits Security Administration，簡稱EBSA) 負責管理幾項重要的醫療福利法律，這些法律規範您的雇主提供的醫療計畫事項，包括該計畫如何運作、您如何獲得福利、您的基本資訊權、以及如何提出福利索賠。此外，當您失去保險或換工作時，相關法律會保護您獲得醫療福利的權利。

請訪問dol.gov/agencies/ebsa 並查看以下出版物。如需獲取副本或向福利顧問請求幫助，請透過askebsa.dol.gov 聯繫 EBSA 或撥打免費電話1-866-444-3272。

  • COBRA下雇員醫療福利指南
  • 讓您的健康福利為您所用的十大方法
  • 因生活變化而需要的醫療選擇...瞭解您的福利選項
  • Can the Retiree Health Benefits Provided by Your Employer Be Cut?
  • Retirement and Health Care Coverage…Questions and Answers for Dislocated Workers
  • Taking the Mystery Out of Retirement Planning

如需瞭解有關市集中各類計畫的更多資訊，您可以透過 HealthCare.gov 訪問美國衛生與公眾服務部或致電1-800-318-2596，或聯繫您所在州的保險監督官辦公室。