Su dinero y futuro económico: Una guía para ahorrar

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Portada Derecha Interna

• Logre su seguridad económica
• Alcance sus metas de ahorro
• Asegure su futuro económico
• Protéjase de los desaciertos financieros
• Mejore su futuro económico
• Desarrolle un plan de ahorro confiable
• Decisiones financieras inteligentes
• Eleve su potencial económico al máximo
• Considere lo que su empleador ofrece
• Plan de ahorro si usted es su propio empleador
• Prepárese para los desafíos económicos
• Aténgase al plan estipulado
• Un plan que vale la pena
• Recursos
• Hojas de trabajo

Logre su seguridad económica

Cuide su dinero: Logre su seguridad económica

La mayoría de nosotros sabe que es inteligente ahorrar dinero para esos productos costosos que realmente deseamos comprar, como un automóvil nuevo o una casa. Muchos no advierten que el producto probablemente más costoso y necesario que podrían comprar en su vida es una jubilación sin inconvenientes financieros.

En promedio, la población hispana de los Estados Unidos tiende a ser más joven que la población en general con un promedio de 32 años de edad comparado con 39 años. Esto quiere decir que, como grupo, los hispanos tienen más tiempo para ahorrar para su jubilación y deberían convertirlo en una prioridad.

La necesidad de ahorrar es fundamental si se tiene en cuenta la siguiente información:

• Datos recientes muestran la existencia de una espada de doble filo: los hispanos de la tercera edad reciben menores beneficios del Seguro Social que otros grupos minoritarios. Sin embargo, dependen en mayor medida de los beneficios del Seguro Social.
• Esto refleja un nivel de pobreza entre los hispanos de 65 años o mayores del 18.7 por ciento, en comparación con el 10.3 por ciento de todos los ancianos estadounidenses.
• Es menos probable que los hispanos participen en planes de jubilación. Treinta y cuatro por ciento de los trabajadores hispanos participan en algún plan, en comparación con el 54 por ciento de trabajadores caucásicos que ganan un sueldo o salario.
• Los niveles de ingreso contribuyen a las diferencias en la participación (los trabajadores de ingresos más altos tienen más probabilidades de participar que los trabajadores de ingresos más bajos). Aún así, las tasas generales de participación para los trabajadores hispanos son menores que para los trabajadores de raza caucásica con niveles de ingresos similares.

Por lo tanto, los hispanos tienen la necesidad urgente de acumular ahorros de jubilación y modificar esta tendencia.

Cincuenta y tres por ciento de hispanos mayores de 18 años tienen un empleo a tiempo completo y de ese grupo, menos de 10 por ciento han vivido en los Estados Unidos menos de 10 años. El impresionante potencial de crecimiento profesional para esta población destaca no sólo su capacidad, sino también la necesidad de contribuir dólares adicionales a los ahorros.

Una idea anticuada de acumular su dinero para un día lluvioso, ya sea en un colchón o en una lata de café, simplemente no funcionará. Su dinero y futuro económico: Una guía para ahorrar le ayudará a informarse sobre cómo funciona un plan de jubilación y sobre la necesidad de construir un nido de ahorros para lograr sus objetivos de jubilación. Es de vital importancia que todos comiencen a planificar la jubilación y se adhieran a su plan. Necesitas ahorrar e invertir.

Piense en su jubilación como un "producto costoso" necesario e importante que usted comprará al igual que haría con otras compras significativas. Hoy paga el costo de un estilo de vida seguro para el mañana.

El costo de sus años venideros está aumentando por dos motivos muy específicos:

1. Vivimos más tiempo una vez que nos jubilamos: muchos de nosotros pasamos 15, 20 ó 30 años jubilados.
2. Tenemos un nivel más alto de actividad durante la jubilación: Son muchas las alternativas que tenemos para usar nuestro tiempo, siempre y cuando contemos con los recursos adecuados.

Finalmente, tal vez sea responsable por una parte más grande del costo de su jubilación. Hoy en día, cada vez menos empresas ofrecen planes de pensiones tradicionales (de beneficios definidos). Cuando se ofrecen los planes, cada vez más pertenecen al tipo de contribuciones definidas, tales como los planes 401(k). Habitualmente, el empleado, en lugar del empleador, paga estos planes aunque, en muchos casos, el empleador contribuirá al plan. Además, cuando se ofrece un plan, depende del empleado participar y además el monto que contribuirá.

El desafío es no sólo ahorrar sino también aprender a invertir. El conocimiento acerca de planes de ahorro y principios de inversión es clave para el crecimiento de los ahorros. Con este folleto se procura revelar parte del misterio del proceso y ayudarlo a prepararse para tomar las decisiones correctas; pero sólo puede funcionar si usted admite que ahorrar para su jubilación o "comprar" la jubilación que usted verdaderamente desea es, en última instancia, su responsabilidad. Debe convertirse en el arquitecto de su futuro financiero. Ponga a trabajar su mente ahora para poder jubilarse con seguridad más adelante.

Muchas personas creen erróneamente que el Seguro Social pagará todas o la mayor parte de sus necesidades jubilatorias.

El hecho es que, desde sus comienzos, el Seguro Social ha ofrecido una base mínima de protección. Para los años venideros, una jubilación cómoda usualmente necesitará:

• Seguro Social
• Un plan de jubilación
• Ahorros personales e inversiones

El ahorro y la inversión pueden parecer tareas desalentadoras. Muchos de nosotros vivimos cheque en cheque, apenas llegamos a fin de mes. Tal vez parezca que hay necesidades más apremiantes que "comprar" algo que se ve distante en el futuro lejano. Quizá haya incluso esperado hasta acercarse a la jubilación real antes de empezar a ahorrar. Usted podría aún estar en condiciones de afrontar el tipo de jubilación que imagina. Ahora es el momento de empezar, independientemente de si tiene 18 ó 58 años de edad; asuma un papel positivo, activos para un futuro financiero más seguro para usted. ¡Simplemente comience!

Este folleto le muestra la herramienta clave para que la jubilación segura se convierta en una realidad: el planeamiento financiero. El Departamento del Trabajo de EE.UU. y Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (en adelante el Directorio de CFP) quieren que usted triunfe en el logro de sus planes financieros y de jubilación. Su dinero y futuro económico: Una guía para ahorrar lo inicia en el camino para establecer objetivos y darle a la jubilación carácter prioritario en su lista personal hoy, para que pueda tener un mañana mejor.

El Departamento del Trabajo está interesado en ayudarlos a planificar la jubilación para mejorar la seguridad de los trabajadores estadounidenses una vez que se jubilen. El ahorro se ha convertido en una prioridad nacional, debido en parte a la aprobación de la Ley de Jubilación de 1997 con el Ahorro es Vital para Todos (SAVER, por sus siglas en inglés). El Departamento continúa educando a los estadounidenses sobre la necesidad de enfocarse en los ahorros para la jubilación.

CFP Board también tiene interés especial en ayudar a los norteamericanos a alcanzar sus metas personales y financieras. La misión de la CFP Board, una organización sin fines de lucro, que emite las certificaciones y determina las normas, es otorgar credenciales a planificadores financieros competentes y éticos, defender la certificación CFP® como la norma reconocida y promover la profesión de planificación financiera. A tal efecto, el CFP Board autoriza a las personas que cumplen con los criterios de competencia y éticos a usar las marcas de certificación CFP®, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™, y en los Estados Unidos. El CFP Board actualmente certifica a más de 97,000 profesionales de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ en los Estados Unidos que asesoran a personas sobre una amplia variedad de temas financieros, incluida la jubilación, elaboración de presupuestos, impuestos, inversiones, planificación patrimonial y seguro, entre muchos otros.

Las pautas en este folleto pueden ayudarle a aclarar sus metas para la jubilación así como también otras metas financieras que usted desee "comprar" a lo largo del camino. Le mostrará cómo administrar su dinero de manera que pueda hacer frente a sus necesidades del presente y a su vez financiar las metas del mañana. Le ayudará a transformar el ahorro para su jubilación y otras metas en un hábito. Aprenderá que nunca es demasiado pronto o demasiado tarde para comenzar: ¡simplemente comience! Se informará sobre la manera en que su dinero puede trabajar para usted, cómo protegerlo y para que esté allí cuando lo necesite para la jubilación. La información que encontrará aquí explica también cómo aprovechar más sus planes de jubilación en el trabajo o qué hacer si usted es trabajador autónomo.

Las Hojas de trabajo interactivas pueden ayudarle a iniciar su plan de ahorros.

No hay ninguna duda que la jubilación es una gran adquisición...la más grande y quizá la más importante que usted pueda hacer alguna vez. Recuerde, usted puede pagarlo, con determinación, trabajo y compromiso con el ahorro, el conocimiento adecuado y un plan financiero bien diseñado. Así su dinero puede producir para usted cuando más lo necesita: en sus años futuros.

Alcance sus metas de ahorro

Imagine su jubilación...¡Aquí le contamos cómo comenzar!

Comienza con un sueño, el de una jubilación segura. Sin embargo, al igual que muchas personas, usted quizá se pregunte cómo puede lograr ese sueño cuando tienen prioridad tantos otros problemas financieros. Además de intentar pagar los costos cotidianos, tal vez necesite comprar un automóvil, liquidar deudas, ahorrar para la educación de sus hijos, tomarse vacaciones o comprar una casa. Quizá tenga padres ancianos que mantener. Podría estar atravesando por una situación fundamental en su vida, como un nuevo empleo, casamiento o divorcio, crianza de hijos o enfrentando a un fallecimiento en la familia.

¿Cómo maneja todos estos desafíos financieros y a la vez intenta "comprar" una jubilación segura? ¿Cómo hacer realidad sus sueños?

Pasos para dar el puntapié inicial:

• Comience con la formulación de un plan de jubilación. Esta es su "lista de deseos" que comprende lo que usted se ha propuesto como metas para poder tener un modo de vida seguro al jubilarse. Comience por escribir cada una de sus metas en la Hoja de trabajo 1: Metas y prioridades, en la parte posterior de este folleto. Sólo tómese el tiempo para hacerlo.
• ¡Haga de la jubilación una prioridad! Necesita ser una de sus metas independientemente de la edad. Quizá pueda tomar un préstamo para cumplir algunas de sus metas, como la universidad, pero no puede tomar un préstamo para su jubilación.
• En la Hoja de trabajo 1, escriba lo que debe hacer para lograr cada meta: cuándo desea cumplirla, cuánto le costará (le daremos más información sobre esto más adelante), cuánto dinero ya tiene ahorrado y qué está dispuesto a hacer para lograr la meta.
• Analice nuevamente el orden de prioridades. ¿Cuánto está dispuesto a trabajar y ahorrar en pos de una meta en particular? ¿Trabajaría horas extras, por ejemplo? ¿Cuán realista es una meta en comparación con otras metas? Si es necesario, reorganice las prioridades. Coloque nuevamente en la lista de deseos aquellos que no son realistas. Quizá más adelante pueda hacerlos realidad también.

Volveremos a tratar estas metas una vez que hayamos creado un plan de costos.

Elabore un plan de ahorro

Analicemos ahora sus recursos financieros actuales. Como lo verá más adelante en este folleto, esto es importante porque sus recursos financieros afectan no sólo a su capacidad para alcanzar las metas sino también a su capacidad para proteger esas metas de posibles crisis financieras. Estos son a su vez los recursos a los que usted recurrirá para cumplir con los diversos desafíos de la vida. La Hoja de trabajo 2: Lista de verificación de documentos financieros, que se encuentra al dorso de este folleto, puede ayudarle a organizarse.

Calcule su valor neto

No es tan difícil como podría parecer. Su valor neto es simplemente el valor total de lo que usted posee (activos) menos lo que usted debe (pasivos). Es una descripción de su estado financiero (activos – pasivos = neto). Use la Hoja de trabajo 3: Balance para calcular su valor neto, que se encuentra al dorso de este folleto, para escribir su información y hacer el cálculo.

En primer lugar, sume el valor aproximado de todos sus activos. Esto incluye su casa (si es propietario), su cuenta de cheques y sus cuentas de ahorro. Incluya el valor actual de sus inversiones, como acciones, bienes raíces, certificados de depósito, cuentas de jubilación, IRA y todos los demás beneficios de jubilación que tenga.

Ahora sume sus pasivos: el monto restante de la hipoteca de su casa, deudas de tarjetas de crédito, préstamos automotrices, préstamos estudiantiles, impuestos a las ganancias vencidos, impuestos vencidos sobre el rendimiento de sus inversiones, si las cobró, y cualquier otra cuenta pendiente.

Reste sus pasivos de sus activos. ¿Supera los activos sus pasivos o es a la inversa?

Su propósito es crear un valor neto positivo que crezca todos los años. Usted recurrirá parcialmente a su valor neto para pagar sus metas financieras y su jubilación. Un valor neto fuerte también lo ayudará a superar crisis financieras.

Revise su valor neto anualmente

Recalcule el valor neto periódicamente y su plan. Es una manera de controlar su estado financiero.

Identifique otros recursos financieros

Quizá tenga otros recursos financieros que no están incluidos en su valor neto pero que pueden ayudarlo en tiempos difíciles: beneficios en caso de fallecimiento de las pólizas de su seguro de vida, beneficios del Seguro Social al sobreviviente, cobertura de atención de la salud, seguro por incapacidad, seguro de responsabilidad civil y seguro de automóvil y de vivienda.

Plan para lograr su sueño de la jubilación

La jubilación es un estado mental y un tema financiero. No es tanto la jubilación del trabajo como el paso hacia otra etapa de su vida. Algunos consideran la jubilación "una nueva carrera". En realidad, es una fase nueva en su vida. La planificación adecuada puede convertirla en una fase agradable.

¿Qué desea hacer en esa etapa de la vida: viajar, relajarse? ¿Mudarse a una comunidad de jubilados o estar cerca de sus nietos? ¿Practicar un pasatiempo favorito? ¿Terminar de pagar su casa? ¿Trabajar medio tiempo o hacer trabajo voluntario? ¿Volver a estudiar? ¿Cuál es la perspectiva para su salud? ¿Espera que su familia cuide de usted si está imposibilitado de hacerlo usted mismo? ¿Desea ingresar a esta etapa de su vida antes de la edad normal de jubilación o más tarde? Las respuestas a estas preguntas son cruciales para determinar cuánto dinero necesitará para la jubilación que desea y cuánto deberá ahorrar mientras tanto. Digamos que planea jubilarse temprano, sin planes de trabajar ni siquiera medio tiempo. Necesitará acumular más ahorros que si se jubilara más adelante porque tendrá que depender de ello mucho más tiempo.

Asegure su futuro económico

Tome una decisión basada en cuáles serán sus necesidades

Ahora que tiene un panorama más claro sobre la meta para la jubilación, llegó la hora de calcular cuántos ahorros para la jubilación necesitará y cuánto ahorrar por mes para comprar esa meta. ¡Este paso es fundamental!

Muchas hojas de trabajo y programas informáticos pueden ayudarlo a calcular aproximadamente cuánto necesitará ahorrar. Del mismo modo, lo ayudarán los planificadores financieros profesionales y otros asesores financieros. Al final de este folleto, se encuentra la Hoja de trabajo 4: Ahorros para la jubilación, para que pueda comenzar a planificar para su futuro.

A continuación, se detallan algunas preguntas y suposiciones básicas para tener en cuenta.

¿Cuántos ingresos jubilatorios necesitaré?

Por regla general, para mantener su nivel de vida durante la jubilación, deberá reponer aproximadamente el 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación. Si gana $50,000 por año (antes de deducir los impuestos), necesitaría cerca de $40,000 anualmente en ingreso jubilatorio para disfrutar del mismo estándar de vida que tenía antes de la jubilación.

Piense en esto como su "costo" jubilatorio anual.

Sin embargo, ninguna regla general se aplica a todos. Habitualmente, los costos se reducen para las personas jubiladas: los impuestos son más bajos (aunque no siempre) y los costos relacionados con el trabajo suelen desaparecer. Pero los costos generales pueden no reducirse mucho si usted todavía tiene que cancelar la deuda de su casa y otras deudas. Las cuentas médicas altas pueden hacer que los costos de la jubilación se mantengan altos. En gran parte dependerá del tipo de jubilación que desea tener. Alguien que planea vivir una jubilación tranquila y modesta en una parte del país de bajo costo necesitará mucho menos dinero que otra persona que planea una vida activa, tomarse vacaciones y vivir en una región costosa.

Sin lugar a dudas se torna difícil para las personas más jóvenes, en las primeras etapas de la vida laboral, estimar necesidades de ingresos que podrían presentarse en 30 a 40 años. La Hoja de trabajo 4 puede ayudarle a obtener un cálculo aproximado. Cada uno o dos años, revise su plan de jubilación y ajuste el cálculo de los ahorros de jubilación según aumenten sus ganancias anuales para que su visión de jubilación tenga más relevancia.

¿Cuánto tiempo viviré como jubilado?

Según los cálculos actuales, un hombre que se jubila hoy a los 67 años puede esperar vivir aproximadamente 18 años como jubilado. Una mujer que se jubila hoy a los 67 años puede esperar vivir aproximadamente 20 años.

Estas son cifras promedio y su expectativa de vida dependerá de diferentes factores tales como salud general e historia familiar. Pero el promedio actual o la historia pasada tal vez no le ofrezcan un panorama completo. La gente vive más tiempo hoy que en el pasado y la opinión de los expertos en su totalidad prácticamente prevé que la tendencia a vivir más tiempo continuará.

¿Cómo puedo determinar el monto del ingreso que recibiré del Seguro Social?

Puede obtener la Declaración del Seguro Social y un cálculo estimado de los beneficios de su jubilación en el sitio web de la Administración del Seguro Social. Para obtener más información, visite su sitio web o llame al 1-800-772-1213.

¿Con qué ahorros cuento para la jubilación?

Necesitará crear una reserva suficiente para compensar la brecha entre el monto total del ingreso que necesitará cada año y el monto ofrecido anualmente por Seguro Social y todo ingreso de jubilación. Este ahorro provendrá de sus cuentas del plan de jubilación en el lugar de trabajo, IRAs, rentas y ahorros personales.

¿Qué ajustes deben realizarse por la inflación?

El costo de la jubilación probablemente aumentará cada año debido a la inflación, es decir $40,000 no alcanzará para comprar lo mismo en el quinto año de su jubilación que en el primero porque el costo de vida usualmente aumenta. La tasa de inflación anual promedio durante el último siglo es de alrededor del 3 por ciento y varía con el tiempo.

¿Cuál será el rendimiento de mis inversiones?

Todo cálculo debe tener en cuenta la tasa anual de rendimiento que usted prevé obtener de los ahorros que ya ha acumulado y de los ahorros que espera tener en el futuro. También necesita determinar la tasa de rendimiento de sus ahorros después de la jubilación. Estas tasas de rendimiento dependerán en parte de si su dinero se encuentra o no en una cuenta con impuestos diferidos.

Revise suma importancia optar por rendimientos anuales realistas cuando hace los cálculos. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan observar las tasas de rendimiento históricas según los tipos de las inversiones que usted escoge o incluso levemente más bajas.

¿Cuántos años me quedan hasta la jubilación?

Cuanto más años tenga, menos necesitará ahorrar por mes para alcanzar su meta.

¿Cuánto debo ahorrar por mes?

Una vez que determine la cantidad de años que le quedan hasta que se jubile y la cantidad de ahorros que necesita "comprar" para proporcionar los ingresos que no obtiene mediante otras fuentes, puede hacer un cálculo de cuánto necesita ahorrar.

Una buena idea es revisar ocasionalmente la hoja de cálculo. Posiblemente se modificará su sueño para la jubilación, las ganancias y sus circunstancias financieras. Quizá desee también controlar periódicamente para asegurarse de que está cumpliendo sus metas en el proceso.

Protéjase de los desaciertos financieros

Evite problemas con deudas y créditos

Las grandes deudas y el uso incorrecto de tarjetas de crédito dificultan la tarea de ahorrar para la jubilación. El dinero que se destina al pago de intereses, costos atrasados o cuentas viejas es dinero que podría ganar dinero para la jubilación y otras metas.

¿Cuándo es la deuda demasiado grande?

Una deuda no es necesariamente algo desfavorable, pero sí lo es una deuda muy grande. Sume lo que paga mensualmente en concepto de préstamo para su auto, préstamos para estudiante, préstamos de tarjetas de crédito y de débito, préstamos personales: todo menos la hipoteca. Divida el total por el dinero que trae a casa cada mes. El resultado es la "proporción de su deuda". Intente mantener esa proporción en 10 por ciento o menos. Los pagos totales de deudas por hipoteca y deudas no relacionadas con la hipoteca no deben exceder el 36 por ciento del salario neto.

¿Cuál es la diferencia entre una "deuda buena" y una "deuda mala"?

Pues sí, se puede hablar de una deuda buena. Se trata de una deuda que puede ofrecer un beneficio financiero. Un préstamo para comprar o remodelar su casa, pagar la educación de sus hijos, progresar en su carrera o comprar un auto para trasladarse al trabajo puede ofrecerle beneficios financieros a largo plazo.

Una deuda mala es cuando usted toma prestado para algo que no le ofrece beneficios financieros o que no perduran tanto como el préstamo. Esto incluye préstamos para vacaciones, ropa, muebles o comer fuera de casa.

¿Tiene problemas de deudas?

Estas son algunas señales:

• Tomar un préstamo para pagar otros préstamos.
• Llamadas de acreedores que reclaman el pago.
• Pago mínimo solamente en las tarjetas de crédito.
• Alcanzar el límite de consumo en las tarjetas de crédito.
• Tomar un préstamo para pagar cuentas ordinarias.
• Denegación de una solicitud de crédito.

Evite préstamos con tasas altas de interés

Los ofrecimientos de créditos por correo, el empeño de artículos para obtener efectivo o los préstamos el "día de cobro" por los cuales la gente emite cheques posfechados a casas de cambio suelen ser sumamente caros. Por ejemplo, si usted transfiere cheques posfechados en casas de cambio por un año el interés cobrado puede sumar hasta un 600 por ciento. Mientras que la Ley sobre la Verdad de los Préstamos ("Truth-in-Lending Act" en inglés) dispone que los prestamistas revelen el costo de su préstamo expresado como una tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés), depende de usted leer la letra pequeña que le permite conocer de manera precisa los detalles de su préstamo y sus costos.

Administre las tarjetas de crédito con inteligencia

Las tarjetas de crédito cumplen diversos propósitos útiles, pero la gente suele usarlas incorrectamente. A modo de ejemplo, considere el hábito de realizar sólo el pago mínimo de 2 por ciento por mes. Sobre un saldo de $2,000 en una tarjeta de crédito que cobra 18 por ciento de interés, llevaría 30 años pagar totalmente el monto adeudado. Luego imagine cuán rápido aumentarían sus deudas si usted repitiera esto con varias tarjetas de crédito a la vez. Para más ejemplos de cuánto tiempo se tardará en pagar el saldo de una tarjeta de crédito, vea la sección "Recursos" al final de este folleto.

Cómo escapar de una deuda

A pesar de sus mejores esfuerzos, quizá se encuentre inmerso en deudas graves. La Hoja de trabajo 6: Reducción de deudas, que se encentra al dorso de este folleto, puede ayudarle a elaborar un plan para pagar la deuda de su tarjeta de crédito y otras deudas. Un servicio de orientación crediticia puede ayudarlo a establecer un plan para trabajar con los acreedores y reducir las deudas. También puede trabajar directamente con los acreedores para intentar cambiar los arreglos de pago.

Mejore su futuro económico

Plan personal para la jubilación

Ahora llega la parte más difícil. Ya tiene una idea aproximada sobre la cantidad que necesita ahorrar mensualmente para alcanzar su meta de la jubilación. Pero, ¿cómo encuentra el dinero? ¿De dónde proviene?

Hay un truco simple para ahorrar para cualquier objetivo: gaste menos de lo que gana. No es fácil si usted tiene dificultad para llegar a fin de mes o si considera difícil resistirse a gastar todo el dinero que llega a sus manos. Incluso la gente con ingresos altos suele tener problemas para ahorrar. Pero tenemos algunas ideas que pueden serle útiles.

Comencemos con un "plan para los costos": Una guía sobre cómo gastar el dinero. Para algunos es un presupuesto, pero ya que estamos pensando en la jubilación como algo para comprar, suena más adecuado un plan para costos.

Elaborar un plan para los costos es simple. Considere los siguientes pasos como una guía cuando complete la información de la Hoja de trabajo 5: Plan de sus costos diarios, que se encuentra al dorso de este folleto.

Ingresos

Sume sus ingresos mensuales: salarios, promedio de propinas o bonificaciones, pagos de cuota alimentaria, ingreso por inversiones, seguro de desempleo y así sucesivamente. No incluya nada de lo que no puede depender, por ejemplo, premios de la lotería o una bonificación no definitiva.

Costos

Sume los costos mensuales: hipoteca o alquiler, cuotas del auto, cuentas fijas de alimentos, costos médicos, entretenimiento y así sucesivamente. Determine un promedio de los costos que varían mensualmente, como ropa o impuestos de trabajo por cuenta propia. Revise su chequera, registros de tarjetas de crédito y débito, y recibos para calcular los costos. Probablemente necesite hacer un seguimiento durante un mes o dos de la manera en que gasta su efectivo, por lo menos. A muchos de nosotros nos sorprende ver dónde y cuánto efectivo "desaparece" todos los meses.

Incluya los ahorros como costos

Mejor aún, colóquelos al comienzo de su lista de costos. Aquí sume los montos totales que necesita ahorrar cada mes para lograr las metas que escribió antes en la Hoja de trabajo 1.

Reste los costos de los ingresos

¿Qué ocurre si tiene más costos (incluyendo ahorros) que ingresos? Un problema que no es tan inusual. Tiene tres opciones:

• Reduzca los costos.
• Aumente sus ingresos.
• Haga ambas cosas.

Reduzca los costos

Hay cientos de maneras de reducir costos, desde el corte de cupones de descuento para los alimentos, la búsqueda de ofertas (gangas) hasta la comparación de los precios de seguros y la compra de automóviles nuevos menos frecuentemente. La sección anterior acerca de los problemas con las tarjetas de débito y el crédito serán útiles. Puede también encontrar muchas ideas relacionadas con la reducción de costos en libros, artículos de revistas y boletines financieros.

Aumente los ingresos

Acepte un segundo empleo, mejore su capacidad laboral o educativa para obtener un aumento o un empleo mejor pagado, gane dinero a partir de un pasatiempo o decida, conjuntamente, que otro miembro de la familia trabajará.

Desarrolle un plan de ahorro confiable

Ahorro para la jubilación

Una vez que usted ha reducido las deudas innecesarias y ha creado un plan viable para los costos que libera dinero, está listo para comenzar a ahorrar para la jubilación. Puede hacerlo mediante una compañía de planes de jubilación o por sus propios medios; estas opciones son tratadas en detalle más adelante en este folleto. Sin embargo, analicemos primero unas cuantas opciones en las que podría colocar su dinero para la jubilación.

Equivalentes en efectivo. Le ofrecen acceso rápido a su dinero y el riesgo de perder el dinero que depositó es bajo.

• Cuentas de ahorro
• Fondos mutuos del mercado monetario
• Certificados de depósito
• Letras del Tesoro de los Estados Unidos

Bonos nacionales. Usted presta dinero a una compañía estadounidense o a un organismo gubernamental con la promesa de que estos le devolverán el monto que tomaron prestado, con intereses.

Acciones nacionales. Usted es propietario de parte de una compañía estadounidense.

Fondos mutuos. En lugar de invertir directamente en acciones, bonos o bienes raíces, por ejemplo, puede usar los fondos mutuos. Estos crean un fondo común con su dinero y el dinero de otros accionistas y lo invierten por usted. Por ejemplo, un fondo mutuo en la bolsa invertirá en acciones en representación de todos los accionistas del fondo. Esto facilita la inversión y la diversificación de su dinero.

¡USTED escoge dónde colocar su dinero!

¿Cómo decide dónde colocar su dinero? Revise sus metas a corto y a largo plazo en su plan de jubilación. Recuerde que siempre debe ahorrar para la jubilación. Sin embargo, para las metas que desea que se cumplan pronto, digamos dentro de un año, lo mejor es poner su dinero en uno o más de los equivalentes en efectivo, una cuenta bancaria o un certificado de depósito, por ejemplo. Recibirá un interés pequeño y el dinero estará allí cuando lo necesite.

Considere el riesgo de cada opción...En el caso de las metas a cinco años al menos, puede colocar parte de su dinero en acciones, bonos, bienes raíces, inversiones extranjeras, fondos mutuos u otros activos. A diferencia de las cuentas de ahorro o los certificados de depósito bancarios, este tipo de inversiones habitualmente no están aseguradas por el gobierno federal. Existe el riesgo de que pierda parte de su dinero. El grado de riesgo dependerá del tipo de inversión. Generalmente, mientras más tiempo falte para su jubilación y mientras más grandes sean las otras fuentes de ingresos, mayor es el riesgo que puede afrontar. Para quienes se jubilarán a corto plazo y dependerán de sus inversiones como ingreso durante los años de la jubilación, una estrategia de inversión con riesgo bajo es más prudente. Sólo USTED puede decidir el grado de riesgo. Recuerde, que USTED elige dónde colocar su dinero.

¿Por qué arriesgar? Porque mientras mayor es el riesgo, mayor será la recompensa potencial. Si invierte cuidadosamente en acciones y bonos, probablemente ganará de manera significativa más dinero que si guarda todo su dinero para la jubilación en una cuenta de ahorros, por ejemplo.

Las diferencias con el tiempo en las tasas de rendimientos compuestos anuales de distintos tipos de inversiones son notables. Revisemos algunos ejemplos y convirtámoslos en montos en dólares...

• En los últimos 50 años, la tasa de rendimiento compuesto anual de las letras del Tesoro de los Estados Unidos a corto plazo, que equivale aproximadamente al rendimiento de otros equivalentes en efectivo tales como cuentas de ahorro, ha sido del 4.4 por ciento. Si hubiese invertido $1 en letras del Tesoro en 1973, ese $1 hubiera aumentado a $8 en la actualidad. Sin embargo, la inflación a un promedio anual del 3.9 por ciento, hubiera consumido casi $7 de esa ganancia, con lo cual habría $1 en calidad de rendimiento.
• La tasa de rendimiento compuesto anual de los bonos del gobierno a largo plazo durante el mismo período ha sido del 6.6 por ciento. Si ha invertido en $1 en bonos del gobierno, este valor habrá aumentado a aproximadamente $19, y quedan $3 luego de la inflación.
• Por otra parte, las acciones de grandes compañías, si bien son más riesgosas a corto plazo, han promediado una renta anual de 11.7 por ciento...Y si ha invertido $1 en acciones de una empresa con acciones públicas, este valor habrá aumentado a cerca de $131, y quedan aproximadamente $19 luego de la inflación.

Ninguna de estas tasas de rendimiento está garantizada en el futuro, pero muestran la relación entre el riesgo y la recompensa potencial.

Muchos expertos financieros creen que es importante ahorrar al menos una parte del dinero de su jubilación en activos de más alto riesgo, pero potencialmente de mayor rendimiento. Estos activos de riesgo más alto pueden ayudarlo a llevarle la delantera a la inflación, la cual consume sus ahorros con el tiempo.

Naturalmente, usted decide los activos en los cuales invertir. Nunca invierta en nada que no comprenda cabalmente o con lo que no se siente cómodo.

Decisiones financieras inteligentes

Reducción de los riesgos de la inversión

La diversificación le permite administrar su riesgo y disminuye sus posibilidades de perder su dinero.

Existen dos maneras principales para reducir los riesgos.

• En primer lugar, diversifique dentro de cada categoría de inversión. Para ello, invierta en fondos comunes, tales como fondos mutuos, fondos índices y productos bancarios ofrecidos por profesionales confiables. Por lo general, estas inversiones ofrecen una participación pequeña de distintas inversiones individuales y le permiten distribuir su dinero en muchas acciones, bonos y otros instrumentos financieros, aún si no tiene mucho dinero para invertir. El riesgo de perder dinero es menor que si compra acciones sólo en unas cuantas compañías individuales. Esta manera de distribuir las inversiones se denomina diversificación.
• En segundo lugar, puede reducir el riesgo si invierte entre categorías de inversión. En términos generales, debe poner parte de su dinero en efectivo, parte en bonos, parte en acciones y parte en otros medios de inversión. Los estudios revelan que una vez que ha diversificado sus inversiones dentro de cada categoría, se debe tomar la decisión más importante sobre cuánto colocar en cada una de estas categorías principales, lo cual definirá la estrategia de inversión.

¿Por qué diversificar?

En cualquier momento, una inversión puede tener mejor rendimiento que otra. La diversificación le permite administrar su riesgo. Disminuye sus posibilidades de perder dinero. De hecho, los factores del mercado que hacen que una inversión tenga resultados negativos bien pueden hacer que otra tenga rendimiento positivo. Por ejemplo, los precios de los bonos suelen bajar cuando están altos los precios de las acciones. Cuando los precios de las acciones bajan, los bonos a menudo han aumentado su valor. Durante un período prolongado, con el que probablemente cuente usted para ahorrar para la jubilación, el riesgo de perder dinero o ganar menos de lo que ganaría en una cuenta de ahorros tiende a bajar.

Al diversificar en diferentes tipos de activos, usted:

• Seguramente reducirá los riesgos.
• En realidad mejora el rendimiento más que si coloca todo su dinero en una inversión.

El refrán familiar "no pongas todos los huevos en la misma canasta" definitivamente se aplica a las inversiones.

Decisión sobre una combinación de inversiones

La manera en la que diversifica, la cantidad que decide colocar en un tipo de inversión, se denomina distribución de activos. Por ejemplo, si decide invertir en acciones, ¿qué cantidad de sus ahorros para la jubilación debe poner en acciones: 10 por ciento...30 por ciento...75 por ciento...? ¿Qué cantidad en bonos y en efectivo? Su decisión dependerá de muchos factores: cuánto tiempo falta para la jubilación, su expectativa de vida, la envergadura del ahorro actual, otras fuentes de ingresos jubilatorios, el nivel de riesgo que desea aceptar y cuán robusto es su panorama financiero actual, entre otros.

La distribución de los activos también puede cambiar con el tiempo. Durante la juventud, podría invertir más fuertemente en acciones que en bonos y efectivo. Podría también cambiar su distribución de activos porque se han modificado las metas, la tolerancia de riesgos o las circunstancias financieras.

Reequilibrar su cartera de acciones

Una vez que decida acerca de la combinación de las inversiones e invierta, algunas de sus inversiones crecerán y otras disminuirán. Si esto sigue así, finalmente podría tener una combinación de inversiones diferente a la que buscaba. Si reevalúa su combinación o la reequilibra, como se dice habitualmente, su cartera volverá al plan original. El reequilibrio también lo ayuda a tomar decisiones racionales, no emocionales en relación con las inversiones.

Así funciona el reequilibrio: digamos que su inversión original era 10 por ciento en acciones de pequeñas compañías estadounidenses. Debido a una caída en la bolsa de valores, ahora representan un 6 por ciento de su cartera. Usted venderá los activos que han aumentado y comprará suficientes acciones de pequeñas compañías estadounidenses para que nuevamente representen el 10 por ciento de su cartera.

Eleve su potencial económico al máximo

El poder del interés compuesto

Independientemente de dónde escoja colocar su dinero, la clave para ahorrar para la jubilación es hacer que su dinero rinda. Esto se logra mediante el interés compuesto. El interés compuesto de las ganancias de inversiones puede lograr que incluso inversiones pequeñas se tornen más importantes si se permite el tiempo suficiente.

Si no está familiarizado con el principio del interés compuesto, es simple. El dinero que coloca en una cuenta de ahorros gana intereses. Usted gana intereses sobre el dinero que originalmente colocó, más el interés que ha acumulado. A medida que crece su cuenta de ahorros, usted gana intereses sobre un fondo de dinero cada vez mayor.

En el gráfico se muestra un ejemplo acerca de cómo crece una inversión con diferentes tasas anuales de rendimiento en períodos distintos. Observe cómo el monto de la ganancia aumenta por período de 10 años. Esto es así porque se gana dinero sobre un fondo cada vez más grande de dinero.

Observe también que cuando usted duplica su tasa de rendimiento de 4 por ciento a 8 por ciento, el resultado final después de 30 años es más de tres veces lo que hubiera acumulado con un rendimiento de 4 por ciento. ¡Eso es el interés compuesto!

El poder del interés compuesto

El valor de $ 1,000 con interés compuesto a tasas diferentes de rendimiento con el tiempo es el siguiente:

El poder real del interés compuesto se observa con el tiempo. Cuanto antes comience a ahorrar, más rendirá su dinero. Por ello, no importa si es joven, cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, mejor.

Considere lo que su empleador ofrece

Aproveche los planes de jubilación ofrecidos por los empleadores

¿Ofrece su empleador un plan de jubilación? En tal caso, según los expertos en el tema...¡tómelo! Los planes de jubilación ofrecidos por el empleador son la manera más efectiva de ahorrar para el futuro. Además, recibirá ciertos beneficios relacionados con sus impuestos. Hay una o dos versiones de los planes que ofrecen los empleadores (algunos empleadores ofrecen ambas): de beneficios definidos y de contribuciones definidas.

Planes de beneficios definidos

Mediante estos planes se paga un monto global al momento de la jubilación o un beneficio mensual garantizado. El monto del desembolso suele determinarse mediante una fórmula definida, como la cantidad de años que usted ha trabajado para el empleador por un porcentaje de sus ingresos laborales más altos. Generalmente, el empleador financia el plan, denominado comúnmente plan de pensión tradicional, aunque en algunos planes los trabajadores también contribuyen. La mayoría de los planes con beneficios definidos están asegurados por el gobierno federal.

Planes de contribuciones definidas

El popular plan 401(k) es un tipo de plan de contribuciones definidas. A diferencia del plan de beneficios definidos, este tipo de plan de ahorro no garantiza una suma específica para la jubilación. En su lugar, el monto que tiene disponible en el plan para ayudar a financiar su jubilación dependerá del período de tiempo en el que participe en el plan, el monto que se invierte y el rendimiento de las inversiones con el transcurso del tiempo. El gobierno federal no garantiza cuánto usted acumula en su cuenta, pero protege los activos de la cuenta del uso incorrecto por parte del empleador.

Los planes de contribuciones definidas son más comunes que los tradicionales planes de pensiones. Los empleadores financian la mayoría de los planes de contribuciones definidas, aunque el importe de sus contribuciones no está necesariamente garantizado.

Actualmente es más probable que los trabajadores estén cubiertos por un plan de contribuciones definidas, en general el plan 401(k), en lugar del tradicional plan de beneficios definidos. En muchos planes de contribuciones definidas, se le ofrece una variedad de opciones de inversión y usted debe decidir dónde invertir sus contribuciones. Esto traslada gran parte de la responsabilidad por la jubilación a los trabajadores. Por lo tanto, es fundamental que usted decida contribuir al plan una vez que sea una persona elegible (generalmente después de trabajar a tiempo completo por un período mínimo) y, aún cuando se le haya sido inscrito automáticamente en el plan, contribuir lo más posible. Invierta de manera sensata – revise las opciones de su plan de inversión y vuelva a considerar las opciones elegidas por los menos una vez al año.

Ventaja fiscal

Aún cuando usted sea responsable por el financiamiento de un plan de contribuciones definidas, obtiene importante recortes tributarios. No tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que invierte en el plan y las ganancias hasta que retire el dinero (siendo optimistas, no antes del momento de jubilarse). ¿Por qué es importante? Porque si se posterga el cobro de los impuestos sobre sus ganancias, sus ahorros crecen más rápidamente. ¿Recuerda cuán importante es el interés compuesto? Mientras mayor sea el monto que tenga para el interés compuesto, más rápido crece. Aún después de los pagos de impuestos al liquidar su cuenta, por lo general, usted gana.

La deducción fiscal significa también que la disminución en su salario neto, debido a su contribución, no será tan grande como podría pensar. Por ejemplo, supongamos que está considerando colocar $100 en un plan de jubilación por mes y que la tasa que paga en el impuesto a las ganancias es de 15 por ciento. Si no coloca esos $100 en un plan de jubilación, pagará $15 en impuestos sobre ese monto. Si coloca $100, difiere los impuestos. Por lo tanto, su contribución de $100 al plan de jubilación de hecho reduciría su salario neto a sólo $85. Si se encuentra en la banda impositiva del 28 por ciento, el costo de la contribución de $100 es de sólo $72. Esto equivale comprar su jubilación con descuento.

Normas para el acceso a su dinero

Todo dinero que usted coloca en un plan de jubilación de su salario y las ganancias sobre esas contribuciones le pertenecen siempre.

Sin embargo, contrario a lo que se piensa, los empleados no siempre tienen acceso inmediato al dinero que sus empleadores contribuyeron en los fondos de pensión o en el plan de contribuciones definidas. De acuerdo a algunos planes, como un plan 401(k) o el plan tradicional de pensión, usted debe trabajar cierta cantidad de años, digamos 3, antes de tener acceso y gozar de los beneficios. Algunos planes adjudican en etapas. Otros planes de contribuciones definidas, como SEP y SIMPLE IRA, adjudican inmediatamente. Usted tiene acceso a las contribuciones del empleador el día en que se deposita el dinero. Ningún empleador puede exigirle que trabaje más de 7 años antes de tener acceso a los beneficios de jubilación.

Conozca las reglas de adjudicación del plan de su empleador.

Asegúrese de saber cuándo resulta adjudicatario. El cambio de empleo demasiado rápidamente puede significar perder parte o todos los beneficios de jubilación, o como mínimo, las contribuciones de contrapartida del empleador.

Derechos del beneficiario de los planes de jubilación

El gobierno federal regula y controla los planes de jubilación de las empresas. La gran mayoría de los empleadores realiza una tarea excelente en lo que respecta al cumplimiento de las leyes federales. Lamentablemente, una pequeña fracción no lo hace. Para mayor información acerca de la protección de sus derechos en los planes de jubilación, visite al sitio web de la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado para ver el folleto Lo que debe saber…sobre su plan de jubilación. Para solicitar el folleto, comuníquese con EBSA electrónicamente o llame a nuestro número gratuito 1-866-444-3272.

Tipos de planes de contribuciones definidas

A continuación se citan algunos de los tipos más comunes de planes de contribuciones definidas. Para una descripción más detallada y una comparación de algunos de estos planes, vea Lo que debe saber…sobre su plan de jubilación.

Plan 401(k)

Este es el más popular de los planes de contribuciones definidas y usualmente lo ofrecen los empleadores de empresas grandes. Los empleadores suelen ofrecer una contribución de contrapartida a los empleados.

Plan de anualidades con protección impositiva 403(b)

Considere a este un plan 401(k) para empleados de sistemas educativos y ciertas organizaciones sin fines de lucro. Las inversiones son realizadas en anualidades o fondos mutuos con protección fiscal.

IRA-SIMPLE

El plan de contribuciones paralelas con incentivo de ahorros para empleados de pequeñas empresas (SIMPLE, para sus siglas en inglés) es un tipo más simple de plan de jubilación basado en el empleador. Existe también una versión 401(k) del SIMPLE.

Plan de profit sharing

El empleador comparte las ganancias de la compañía con los empleados, en general determinado por el nivel salarial de cada empleado.

ESOP

El plan de acciones adquiridas del empleado es similar al plan de profit sharing, con la excepción de que en un ESOP se debe invertir principalmente en acciones de la compañía. En el ESOP, los empleados son propietarios de la empresa.

SEP

Los planes de pensiones simplificados empleado (SEP, por sus siglas en inglés) son usados tanto por pequeños empleadores como por trabajadores autónomos.

Otros planes de jubilación que sería conveniente que conozca son los planes 457, que cubren a trabajadores del gobierno estatal y local, y el Plan Federal de Ahorro, que se ofrece a empleados federales. Si usted reúne las condiciones, sería conveniente tal vez que abra también una Roth IRA.

Plan de ahorro si usted es su propio empleador

Qué hacer si no puede inscribirse en un plan ofrecido por el empleador

Tal vez no pueda inscribirse en un plan de jubilación ofrecido por el empleador porque no reúne las condiciones o porque el empleador no lo ofrece. Afortunadamente, aún puede seguir otros pasos para consolidar su jubilación.

Busque un empleo que ofrezca un plan

Si dos empleos ofrecen salarios y condiciones laborales similares, el empleo que ofrece beneficios de jubilación puede ser la mejor opción.

Comience su propio plan

Si no puede inscribirse en el plan de la empresa, puede ahorrar por cuenta propia.

No podrá acumular tanto como en un plan con gravación diferida y no tendrá la contribución de contrapartida de un empleador, pero aún así, usted puede formar un ahorro sólido si se esfuerza.

Abra una IRA

Puede colocar hasta $6,500 al año en una IRA con deducción impositiva si su cónyuge no está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo o siempre que sus ingresos combinados no sean demasiado altos. Aquellas personas que tienen 50 años o más pueden contribuir $1,000 adicionales. También puede colocar el mismo monto con gravación rabación diferida en una IRA para un cónyuge que no trabaja si declaran conjuntamente los impuestos a la renta. (A propósito, no necesita colocar el monto total, puede colocar menos.)

Considere una anualidad

Una anualidad es un acuerdo con una compañía de seguros en el cual usted paga dinero a cambio de un monto fijo regular cuando se jubile o un monto basado en sus inversiones. No existen límites con respecto al monto que puede invertir en una anualidad privada, no se gravan las ganancias hasta que las utiliza. Sería conveniente que hable con un planificador financiero sobre este tipo de inversión previamente.

Haga crecer sus ahorros personales

Siempre puede ahorrar dinero por cuenta propia, ya sea en fondos mutuos, acciones, bonos (como los bonos de ahorro de los Estados Unidos), bienes raíces, certificados de depósito u otros activos. Lo mejor es considerar estas inversiones como parte de su fondo de jubilación y no utilizarlas para ningún otro propósito a menos que sea absolutamente necesario.

La inversión en una IRA, una anualidad o ahorros personales significa que usted es enteramente responsable por el manejo de sus propios ahorros. Usted decide la manera en la que invierte, ya sea en forma conservadora o con dinamismo. Dependerá en parte de su voluntad de aceptar los riesgos de inversión, su edad, su estabilidad laboral y otras necesidades financieras. Infórmese tanto como sea posible sobre la inversión y las inversiones específicas que considera. Quizá sea conveniente solicitar la ayuda de un planificador financiero profesional. Consulte sugerencias en LetsMakeAPlan.org sobre la elección de un planificador financiero que coloque sus intereses primero.

Qué hacer si usted trabaja por cuenta propia

Muchas personas en la actualidad trabajan por cuenta propia, ya sea a tiempo completo o además del empleo regular. Tienen varias opciones con impuestos diferidos de las cuales elegir.

SEP

Este es el mismo tipo de plan SEP descrito anteriormente bajo los planes de jubilación ofrecidos por el empleador. Pero aquí, usted es el empleador y financia el SEP con sus fondos. Fácilmente puede establecer un SEP con un banco, fondo mutuo u otra institución financiera.

IRA-SIMPLE

Descrito anteriormente como un plan de jubilación ofrecido por el empleador, un plan IRA-SIMPLE puede ser usado por un trabajador autónomo. Sin embargo, en general no se puede ahorrar tanto como con un plan SEP.

IRA

Usualmente es más conveniente financiar un SEP, a menos que sus ingresos como trabajador por cuenta propia sean bajos.

Anualidades

Véanse anualidades en la sección "Qué hacer si no puede inscribirse en un plan ofrecido por el empleador."

Prepárese para los desafíos económicos

Preparación para los cambios en la vida

Como se mencionó con anterioridad, probablemente atravesará diferentes acontecimientos importantes en la vida que pueden llevarlo a replantear su situación. La clave es tener un plan claro, concentrarse en las metas para la jubilación y administrar el dinero para que las contingencias de la vida no le impidan seguir con la meta.

Le presentamos algunas sugerencias para ahorrar para la jubilación mientras administra financieramente algunas situaciones de la vida cotidiana.

Matrimonio

El matrimonio genera nuevas exigencias financieras que compiten en la obtención de los dólares de la jubilación, tales como necesidades cambiantes del seguro de vida y ahorro para comprar una vivienda. Sin embargo, usualmente es menos costoso cuando dos personas residen juntas. Del mismo modo, probablemente el tiempo aún esté a su favor.

Crianza de los hijos

Los investigadores estiman que criar a un hijo hasta los 17 años le cuesta a la familia media estadounidense de ingresos medios, casada y con dos hijos, aproximadamente $310,605 (aunque estos costos pueden reducirse en cierta forma por el Crédito Tributario por Hijos). En algunos casos, uno de los cónyuges tal vez esté retirado de la fuerza laboral para criar a los hijos, con lo cual se reducen los ingresos. Tener un hijo puede alterar sus metas financieras importantes, pero nunca debe eliminarlas. Asimismo, muchos planificadores financieros enfatizan que el ahorro para la jubilación debe tener carácter prioritario en relación con el ahorro para la educación universitaria de los hijos. Existen programas de ayuda financiera para los estudiantes universitarios pero no para la jubilación.

Cambio de empleo

Se estima que el trabajador promedio cambia de trabajo más de 12 veces durante su vida laboral. El cambio de empleo a menudo lo pone en riesgo de no ser adjudicatario en su empleo actual o el empleo nuevo tal vez no ofrezca un plan de jubilación. Considere mantener su dinero en el plan de jubilación de su anterior empleador o transfiéralo a un nuevo plan de jubilación con su nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés). No cobre y gaste el dinero, independientemente de cuán pequeña sea la cantidad.

Divorcio

Es importante que conozca las leyes respecto a sus derechos como cónyuge en cuanto al Seguro Social y los beneficios de jubilación. Según las leyes actuales, los cónyuges y las personas a cargo tienen derechos específicos. Recuerde, los activos de jubilación bien pueden ser los mayores activos financieros en el matrimonio. Asegúrese de dividir los activos cuidadosamente. También es fundamental revisar su situación financiera general antes y después del divorcio.

Incapacidad

Una incapacidad grave o duradera puede socavar los esfuerzos para la jubilación. Si bien los beneficios por incapacidad del Seguro Social pueden ayudar a mantener a la familia ante una incapacidad grave, sería conveniente que analice la disponibilidad y el costo de otras formas de seguro por incapacidad.

Fallecimiento

El fallecimiento prematuro de un cónyuge puede socavar los esfuerzos de la pareja para ahorrar en pos de la jubilación, en especial si hay niños a cargo. Por ello es importante controlar el resumen del Seguro Social para determinar la cantidad que recibirán los hijos ante el fallecimiento de uno de los padres. También es importante mantener un seguro de vida adecuado. Asegúrese de que haya nombrado correctamente a los beneficiarios de cualquier póliza de seguro, planes de jubilación, IRA y otros medios para la jubilación.

Aténgase al plan estipulado

Hacerle frente a las crisis financieras

En el camino de la vida se nos pueden presentar obstáculos, desvíos y baches financieros inesperados. Estos pueden ser cuentas enormes por atención médica, reparaciones del automóvil o la vivienda, un fallecimiento en la familia, la pérdida del empleo o costosos problemas legales. A continuación se citan algunas estrategias para administrar las crisis financieras.

Establecimiento de un fondo de emergencia

Esto puede atenuar la necesidad de usar ahorros para la jubilación en una emergencia financiera. Es difícil crear un fondo de emergencia si el ingreso es bajo, pero unos pocos dólares ayudan. Coloque el dinero en una cuenta accesible de bajo riesgo como una cuenta de ahorros o en un fondo del mercado monetario.

Protéjase con un seguro

Un seguro protege sus activos financieros, tales como los fondos de jubilación, al ayudar a hacerse cargo de cualquier emergencia financiera. La siguiente es una lista de cobertura de seguros que debería pensar en adquirir:

• Salud. Si usted y su familia no están cubiertos por una póliza de empleador, considere la opción de obtener un plan de salud a través del Mercado de Seguros Médicos. Al menos trate de comprar por cuenta propia una cobertura médica en caso de catástrofes.
• Incapacidad. ¿Sabía usted que tiene más probabilidades antes de los 67 años de edad de perder trabajo debido a una incapacidad que fallecer? El seguro de incapacidad del Seguro Social puede pagarle beneficios a usted y a su familia si está gravemente incapacitado y se supone que continuará así durante al menos 12 meses. (La indemnización por accidentes de trabajo sólo contribuye si la incapacidad surge como consecuencia de un accidente en el lugar de trabajo.) Además, su empleador puede ofrecer alguna cobertura por incapacidad, pero tal vez necesite complementarla con cobertura privada.
• Arrendatarios. Los propietarios de viviendas, a diferencia de la mayoría de los arrendatarios, suelen estar asegurados contra riesgos como incendio, robo y responsabilidad civil. El seguro para arrendatarios no es costoso.
• Automóvil. No conduzca "sin protección." Por lo general es ilegal conducir sin cobertura automotriz y ni hace falta mencionar el costo que significa si tiene un accidente.
• Vida. El seguro de vida puede ayudar a usted o a su cónyuge a continuar ahorrando si uno de los dos muere antes de la jubilación. El Seguro Social quizá ofrezca beneficios a su cónyuge e hijos menores. Por otra parte, tal vez no necesite seguro de vida si no tiene a su cargo financieramente a otras personas. Hay muchos tipos de seguro de vida, con una variedad de costos y comisiones agregadas.
• Cuidado médico a largo plazo. Este seguro puede ayudar a pagar el cuidado médico costoso a largo plazo en el hogar, en un establecimiento de atención de la salud o en alguna casa de salud. Constituye una protección contra el agotamiento de sus ahorros y activos que, de otra manera, podría usar para la jubilación.

Préstamo

Si debe tomar un préstamo debido a una emergencia financiera, compare cuidadosamente los costos de todas las opciones a su alcance.

Venta de inversiones

Suele ser aconsejable vender inversiones imponibles primero. Trate de no tocar sus cuentas de jubilación con crecimiento rápido. La extracción de dinero de su cuenta de jubilación puede desencadenar impuestos a las ganancias y multas.

Un plan que vale la pena

Vigile el avance realizado

La planificación financiera no es un proceso que se realiza una sola vez. Su vida, sus metas, las leyes impositivas y el mundo financiero cambian, a veces drásticamente. Vuelva a la Hoja de trabajo 5: Plan de sus costos diarios, y complete las últimas dos columnas; esto le ayudará a realizar un análisis de su progreso.

• Revise su plan de costos periódicamente.
• Observe el desempeño de sus inversiones. Haga cambios si es necesario.
• Asegúrese de contribuir más a favor de su jubilación a medida que aumentan sus ingresos.
• Actualice las diferentes medidas de protección social para su seguro a fin de reflejar cambios en sus ingresos o circunstancias personales.
• Mantenga sus finanzas en orden.

Rumbo a seguir

Ahora se ha dado cuenta de que el ahorro para su propia jubilación es crítico y que constituye su responsabilidad principalmente. Tal vez lo ayuden en el proceso, pero la mayor parte del trabajo recaerá sobre sus hombros. Nadie se esforzará más ni se preocupará más que usted por su jubilación y otras metas financieras.

Revise nuevamente su plan de jubilación y sus metas en la Hoja de trabajo 1. Quizá vea los pasos necesarios para lograr su sueño. Aunque no pueda hacer tanto como quisiera de inmediato, puede hacer algo.

Considere a este folleto como un punto de partida.

• Infórmese sobre la administración de su dinero e inversiones.
• Considere los recursos profesionales también, tales como el departamento de beneficios, los planificadores financieros y otros expertos financieros que pueden ayudarlo no sólo con sus preguntas acerca de las finanzas sino, primordialmente, que pueden ayudar a motivarlo para actuar.

Finalmente, existe una sola clave verdadera para "comprar" la jubilación que siempre soñó. No importa si aún es joven o si su jubilación está a la vuelta de la esquina. No importa si tiene su primer empleo, está intentando ahorrar para una casa o enviar a su hijo a la universidad.

¡Lo único que importa es que comience a ahorrar ahora!

Recursos

Esta publicación es presentada por:

Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado

Departamento del Trabajo de EE.UU.
200 Constitution Ave., N.W.
Washington, DC 20210
Número telefónico sin cargo para solicitar publicaciones: 1-866-444-3272

Certified Financial Planner Board of Standards, Inc.

1425 K Street, NW, Suite 800
Washington, DC 20005
Número telefónico sin cargo: 1-800-487-1497 (solamente en inglés)

Ejemplo de sitios web que ofrecen calculadoras financieras

Calculador para trabajadores que se encuentran cerca de la jubilación

La publicación Cómo resolver el misterio de la planificación de su jubilación de EBSA proporciona Hojas de trabajo interactivas en línea para los trabajadores que se encuentran entre 10 a 15 años de su jubilación, que les sirven de ayuda para tener una idea de en qué etapa del camino se encuentran sus ahorros de jubilación.

Otros calculadores

AARP

American Savings Education Council

Financial Industry Regulatory Authority

360 Degrees of Financial Literacy Retirement Pension Planner

(Nota: Los sitios antes mencionados son simplemente ejemplos de calculadoras disponibles en la web. El Departamento del Trabajo no respalda una calculadora específica o los productos y servicios ofrecidos en estos sitios web.)

Deshacerse de la deuda

Comisión Federal de Comercio

La Comisión Federal de Comercio tiene información sobre una cantidad de temas relativos a deudas y créditos, incluidos cómo deshacerse de deudas, asesoramiento y reparación de créditos, y cómo entender su informe de créditos.

Reserva Federal

En el sitio web de la Reserva Federal, hay información sobre informes de créditos y cómo mejorar su puntaje de créditos.

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene información para educar a los consumidores sobre deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e hipotecas.

Otras fuentes en la web que resaltan planes de ahorro y jubilación

Investor.gov -- Visite la sección de información para inversionistas de la Securities and Exchange Commission a fin de recibir ayuda en Internet sobre preguntas en relación con inversiones y protección al consumidor.

MyMoney.gov -- Este sitio web está patrocinado por la Comisión Federal de Educación Financiera, Departamento del Tesoro de EE.UU., y entre sus ofertas, se encuentra el conjunto de herramientas Mi Dinero.

Comisión Federal de Comercio -- Visite la sección para consumidores bajo “Consejos para consumidores” de la página web en español de la Comisión Federal de Comercio para información sobre estafas en las inversiones y otras temas.

USA.gov -- Visite USA.gov en español para obtener información sobre servicios gubernamentales incluidos beneficios y ayuda financiera, protección al consumidor y empleo. El sitio también incluye versiones en español de muchas publicaciones de consumidores sobre estos temas.

Administración del Seguro Social -- Visite la página web en español de la Administración del Seguro Social para obtener información sobre la jubilación, los beneficios del Seguro Social y Medicare.

Servicio de Impuestos Internos -- El sitio web del IRS ofrece información impositiva sobre las IRAs, planes 401(k), planes SEP y SIMPLE y mucho más.

Federal Deposit Insurance Corporation -- El sitio web de la Federal Deposit Insurance Corporation ofrece un programa de educación financiera, "Money Smart," un completo plan de estudios de educación financiera diseñado para ayudar a personas de todas las edades a mejorar sus habilidades financieras y crear relaciones bancarias positivas.

TreasuryDirect.gov -- El sitio web del Departamento del Tesoro incluye información sobre bonos de ahorro, una calculadora para los bonos de ahorro e instrucciones sobre inversiones individuales/personales.

CuidadoDeSalud.gov -- El sitio web del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. ofrece más información sobre los planes del Mercado de Seguros Médicos, qué cubren y cómo presentar la solicitud.

AARP -- El sitio de AARP asesora sobre gran cantidad de cuestiones sobre planificación para la jubilación. Visite la sección "Dinero" para obtener información sobre planificación financiera.

National Endowment for Financial Education -- Visite el sitio web de la National Endowment for Financial Education. Haga clic en los materiales de educación financiera.

Consumer Federation of America -- La Consumer Federation of America ofrece varias publicaciones financieras, como Your Credit Scores y 66 Ways to Save Money (publicaciones en inglés solamente) y America Saves.

Hojas de trabajo

Use estas Hojas de trabajo como ayuda para administrar su vida financiera e iniciar su plan de preparación de ahorros. Tómese su tiempo. Le recomendamos que complete una o dos Hojas de trabajo y luego dedique algo de tiempo a reunir la información que necesita para el resto. No se detenga en los detalles. Está bien completar con suposiciones; más adelante, siempre podrá corregir con números e información más precisos y actualizados. Si está casado, recuerde incluir información de su cónyuge cuando complete las Hojas de trabajo.

Le sugerimos que haga una copia de las Hojas de trabajo antes de empezar, o imprima una copia adicional en línea. De esa manera, más adelante (en seis meses o un año) puede actualizar las Hojas de trabajo y realizar un seguimiento de su progreso. Esto lo ayudará a empezar a ahorrar para una jubilación segura y para otras metas que pueda tener.