如果您了解自己的福利选择，就可以更好地保护自己和您的家人。在掌握了基本信息后，您就可以采取常规步骤，在您生命的每一个阶段获得所需的医疗保险。

婚姻

您需要了解的内容：如果您已婚，可以通过以下方式变更您的医疗保险：

  • 将您本人、您的配偶和孩子添加到您雇主的计划中，
  • 加入您配偶的雇主计划，或
  • 在医疗保险市集中寻找保险。

获取有关特殊参保选项的详细信息，务必了解不同计划的运作方式。解所涵盖的福利、免赔额、共付额和保费，以及您是否可以继续找相同的医生看病。

您需要做的事情：为了满足根据《医疗保险携带与责任法案》(Health Insurance Portability and Accountability Act，简称HIPAA) 设定的雇主计划的特别参保资格，您必须在婚后 30 天内为您本人、您的配偶和子女提交参保申请，加入您的雇主计划，或您配偶的雇主计划。如果您选择通过市集投保，您必须在婚后 60 天内为自己和家人选定一项计划。

在决定哪种医疗保险最适合自己之前，您应查看所有选项并进行比较。

妊娠、分娩与收养

您需要了解的内容：根据《平价医疗法案》 (Affordable Care Act，简称ACA) 的规定，许多雇主计划以及所有通过医疗保险市集购买的计划都必须包括妊娠、分娩和新生儿护理的福利。只要您选用的是网络医疗保险提供商，大多数计划还涵盖优生优育的相关医疗，且没有共付额、共同保险或免赔额。

分娩、收养和收养安置可能会触发特殊参保期，在此期间，您本人、您的配偶和新的受抚养人可以参加您雇主的计划或市集中的计划。根据《新生儿和母亲健康保护法案》 (Newborns' and Mothers' Health Protection Act) ，涵盖产妇或新生儿福利的保险计划通常必须为母亲和新生儿提供阴道分娩后至少 48 小时或剖宫产后 96 小时的住院保险，除非医生或其他主治医生在与母亲协商后决定提前出院。如果您所在的州设有提供类似保护的法律，并且您的计划通过保险单或 HMO 提供保障，您可能会受到州法律的保护，而非《新生儿法案》的保护。您的计划必须通知您享有生产后住院的权利。如果您的计划已投保，该通知必须列出州法律中规定的相关保护。

您需要做的事情：查看您计划中的《计划摘要说明》（Summary Plan Description，简称SPD）和《福利和承保范围摘要》（Summary of Benefits and Coverage，简称SBC），了解您的计划提供哪些产妇和新生儿福利，以及优生优育相关就诊的保障内容。如需了解更多您所在州对产后住院的规定，请访问全国保险监督协会网站 naic.org/state_web_map.htm，查找您所在州的保险监督官办公室。

如果您要为孩子申请雇主计划的特别参保资格，则您必须在孩子出生、被收养或被收养安置后 30 天内通知该计划。孩子的保险自出生、被收养或被收养安置之日起生效。您的计划可能要求您以书面形式发出该通知。

如果您选择为您的孩子通过市集参保，则您必须在孩子出生、被收养或被收养安置完成后的 60 天内做出选择。

如果您的孩子不再是受抚养人

您需要了解的内容：如果您的雇主计划为受抚养子女提供保险，您的孩子可以继续参加您的计划，直到 26 岁。如果您的孩子已“超龄”，则他们可能享有以下资格：

  • 他/她自己的雇主计划保障，
  • 市集保险的特殊参保资格，或
  • 根据《统一综合预算调节法案》 (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简称 COBRA) 的规定，购买临时医疗保险，时长可达 36 个月。通常， COBRA 的管理范围是拥有 20 名或以上雇员的雇主的团体医疗计划。

您需要做的事情：如果要特殊参保市集中的保险，必须在您的孩子超出计划年龄 60 天内投保。如果要选择 COBRA 保险，则您必须在孩子年满 26 岁后 60 天内以书面形式通知您的雇主。您的计划应通知您的孩子，其有权根据 COBRA 延长自己的医疗福利。自通知发送之日起，您的孩子将有 60 天的时间做出决定选择 COBRA 保险。

死亡、合法分居和离婚

您需要了解的内容：如果雇主医疗计划的受保雇员死亡、合法分居或离婚，则受保配偶和受抚养子女需要考虑重新选择他们的医疗保险。如果配偶有工作上的医疗计划，他们和任何受抚养人可能有资格特殊参保该计划。或者，他们也可以特殊参保医疗保险市集中的保险。

根据 COBRA 的规定，配偶和受抚养子女也有资格继续享受其现有的医疗保险，最长可达 36 个月。该计划必须通知他们有购买 COBRA 保险的权利。大多数计划要求符合条件的个人在计划通知后 60 天内做出选择 COBRA 保险的决定。

您需要做的事情：如要特殊参保医疗保险，配偶和受抚养子女必须在失去保险后 30 天内申请特殊参保配偶的雇主计划，或在失去保险之前或之后的 60 天内选择市集中的计划。 COBRA 保险规定，如果受保雇员死亡，则雇主必须在 30 天内通知该计划。如果受保雇员和配偶离婚或合法分居，则他们或他们的受抚养子女必须在 60 天内以书面形式通知计划。该计划必须就这些生活变化通知配偶和受抚养子女，他们有权延长自己的医疗福利。大多数计划要求符合条件的个人在该计划通知后 60 天内做出选择 COBRA的决定。

了解更多信息

劳工部雇员福利保障管理局 (Employee Benefits Security Administration，简称EBSA) 负责管理几项重要的医疗福利法律，这些法律规范您的雇主提供的医疗计划事项，包括该计划如何运作、您如何获得福利、您的基本信息权、以及如何提出福利索赔。此外，当您失去保险或换工作时，相关法律会保护您获得医疗福利的权利。

请访问dol.gov/agencies/ebsa 并查看以下出版物。如需获取副本或向福利顾问请求帮助，请通过askebsa.dol.gov联系 EBSA 或拨打免费电话1-866-444-3272.

  • 雇员的COBRA健康福利指南
  • 让您的健康福利为您所用的十大方法
  • 因工作變動而需要的醫療選擇...保護您的權利
  • Retirement and Health Care Coverage…Questions and Answers for Dislocated Workers

如需了解有关市集中各类计划的更多信息，您可以通过 HealthCare.gov 访问美国卫生与公众服务部网站，或致电1-800-318-2596，或联系您所在州的保险监督办公室。